信用產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)侵感庞脧某橄蟮馁Y本到具體產(chǎn)品到資本價(jià)值實(shí)現(xiàn)的全過(guò)程。信用產(chǎn)業(yè)鏈描述了不同信用活動(dòng)層次及相互關(guān)聯(lián)的內(nèi)容與程度，闡述了信用活動(dòng)及所有相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的運(yùn)作關(guān)系。

對(duì)于信用而言，信用主體通過(guò)自身信用的生產(chǎn)，即通過(guò)在道德文化、社會(huì)行為和社會(huì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)關(guān)系和經(jīng)濟(jì)交易層面的信用活動(dòng)，可以將自身的信用生產(chǎn)成為一種商品，這種商品是能夠帶來(lái)收益的，是信用主體的無(wú)形資產(chǎn)，是一種資源更是一種財(cái)富。作為商品，信用有其自身的價(jià)值和使用價(jià)值，在流通領(lǐng)域扮演重要角色。

實(shí)際上，信用作為一種商品一旦進(jìn)入流通領(lǐng)域，自然形成信用產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈，在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上，存在信用產(chǎn)品的供應(yīng)方、需求方、產(chǎn)品增值服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品定價(jià)分類(lèi)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)主體。

區(qū)塊鏈在信用產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮的作用

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)信用產(chǎn)業(yè)鏈的作用可能是多方面的，主要作用至少可以概括為三點(diǎn)。

保證信用信息的可信性：通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)使信用產(chǎn)業(yè)鏈上流轉(zhuǎn)的信用信息透明可追溯不能被篡改。

提升信用產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)轉(zhuǎn)效率：區(qū)塊鏈技術(shù)可以使紙質(zhì)憑證、票據(jù)等傳統(tǒng)工作材料電子化，減少人工驗(yàn)證環(huán)節(jié)，降低信用加工、包裝、傳播、定價(jià)等環(huán)節(jié)的人力物力成本，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程。

幫助受信主體實(shí)現(xiàn)信用資本價(jià)值：區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)其去中心化的共識(shí)與分布式特點(diǎn)，不僅讓受信主體的信用資本在各個(gè)環(huán)節(jié)順暢傳遞，還可以使信用產(chǎn)業(yè)鏈上的定價(jià)、授信等機(jī)構(gòu)直接清晰地了解受信主體的信用資本真實(shí)情況，合理配置資金和商品等資源，實(shí)現(xiàn)信用資本的價(jià)值。

區(qū)塊鏈技術(shù)在信用產(chǎn)業(yè)鏈上的應(yīng)用

區(qū)塊鏈可以在信用產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)發(fā)揮作用，信用產(chǎn)業(yè)鏈的主要環(huán)節(jié)如圖1所示，區(qū)塊鏈的基本作用包括如下：

在信用的生產(chǎn)環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈可以幫助生產(chǎn)者建立和確認(rèn)自己的身份信息，并在產(chǎn)業(yè)鏈中的其他環(huán)節(jié)對(duì)生產(chǎn)者的身份進(jìn)行核驗(yàn)。

在信用的加工、包裝、傳播環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助征信機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)鏈參與者在去中心化的模式中共享數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈以其不被篡改的可信性，使產(chǎn)業(yè)鏈上信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性和評(píng)價(jià)結(jié)果的可靠性得到市場(chǎng)檢驗(yàn)，進(jìn)而提升產(chǎn)業(yè)鏈參與者的工作水平與服務(wù)質(zhì)量。

在信用交易環(huán)節(jié)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助生產(chǎn)者的信用商品穿透產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，讓信用消費(fèi)者和生產(chǎn)者達(dá)成共識(shí)。比如可以將傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融中的上下游企業(yè)（信用的生產(chǎn)者）、銀行（信用的消費(fèi)者）、保險(xiǎn)公司（信用的保障者）等參與方接入到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)信用的多級(jí)穿透。將應(yīng)收賬款等資產(chǎn)的確認(rèn)、流轉(zhuǎn)、融資等流程上鏈，推動(dòng)資金流在鏈上移動(dòng)，促進(jìn)信用交易達(dá)成。

雙鏈結(jié)合應(yīng)用需注意的問(wèn)題及建議

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)能對(duì)信用產(chǎn)業(yè)鏈起到積極作用，但是需要注意的問(wèn)題還有很多，主要包括：欠缺經(jīng)驗(yàn)，投入準(zhǔn)備不足，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

欠缺經(jīng)驗(yàn)，目前一些機(jī)構(gòu)已經(jīng)開(kāi)展區(qū)塊鏈技術(shù)在信用領(lǐng)域應(yīng)用的實(shí)踐，但大多屬于早期探索階段，在信用產(chǎn)業(yè)鏈上還沒(méi)有出現(xiàn)足夠多足夠好的落地應(yīng)用，可供信用產(chǎn)業(yè)鏈參與者學(xué)習(xí)的成功經(jīng)驗(yàn)不多，且學(xué)習(xí)難度大。

投入準(zhǔn)備不足，如果想要實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈的正向價(jià)值，需要投入大量的時(shí)間和技術(shù)人員進(jìn)行研發(fā)，配置先進(jìn)的硬件設(shè)備，配備有經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)控與合規(guī)管理人員，建立完善的工作制度等，但目前的大部分機(jī)構(gòu)都更熱衷利用區(qū)塊鏈概念宣傳自己，并沒(méi)有真正做好投入準(zhǔn)備工作。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，雖然區(qū)塊鏈能夠提升數(shù)據(jù)共享能力，但是信用產(chǎn)業(yè)鏈上的數(shù)據(jù)涉及信用主體的隱私信息，即使有密碼算法、交叉驗(yàn)證等技術(shù)手段，也不能保證用戶隱私的安，所以要特別合規(guī)問(wèn)題，尤其要杜絕需經(jīng)但未經(jīng)信用主體授權(quán)以及法律法規(guī)明確禁止的行為。

目前信用產(chǎn)業(yè)鏈的大部分參與者還不能充分滿足這些條件，如果沒(méi)有在資金、技術(shù)、風(fēng)控、合規(guī)等方面做好充足的準(zhǔn)備，就盲目打造所謂的區(qū)塊鏈信用應(yīng)用，恐怕會(huì)帶來(lái)更多負(fù)面的效果。所以建議信用產(chǎn)業(yè)鏈參與者首先樹(shù)立正確的意識(shí)，想清楚自己能做什么，是否真的需要應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。然后在資金、技術(shù)等方面做好充足的準(zhǔn)備工作，如果自身實(shí)力不夠，可以考慮和市場(chǎng)上有經(jīng)驗(yàn)、有能力的專業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)公司合作。在合規(guī)方面，信用產(chǎn)業(yè)鏈參與者應(yīng)在開(kāi)展業(yè)務(wù)前，了解法律法規(guī)，和監(jiān)管者確定是否可以開(kāi)展相關(guān)工作，再與專業(yè)的合規(guī)人員制定實(shí)施完善的合規(guī)制度與工作流程。