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| 分紅險迎來牛年 保額分紅更突出保障理念 |
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2008年12月27日 來源：{dy}財經日報 作者：陳天翔
“如果央行再作出降息決定，那么傳統保險產品和分紅險產品將會受到歡迎。可以預見的是，一些保險公司的分紅險保費規模會上升。”新華保險總精算師、產品中心主任楊智呈于日前接受《{dy}財經日報》采訪時表示。
“投連險產品和基金產品類似，它與資本市場的聯系{z}為緊密，在牛市當中顯得比較活躍；{wn}險產品被認為是利率敏感型保險產品，在利率上升過程中尤其是在通貨膨脹的環境下，優勢比較明顯。明年的經濟形勢和資本市場的變化，對分紅險顯然是有利的。”
楊智呈表示，從股市震蕩中收復失地到一舉成為熊市中的避風港，一路走來，分紅險還有很大發展空間。
分紅險的分紅方式有兩種，一種是現金分紅，即保險公司每年將紅利的部分以現金的方式給投保人；二是保額分紅，是保險公司將每年紅利折算成保額進行累積，在保險合同期滿后一次性進行分配，在保險期間一般不予以分紅。
在現金分紅和保額分紅下，保險公司的投資策略有很大差異。“前者對保險公司的資產流動性要求很高，其分紅的基礎是保單的現金價值，表現為繳費期限短，短期收益較高；而后者是以保額為基礎，越是期限長，保額分紅的回報則越大。”
楊智呈比較推崇保額分紅的方式。“現金分紅，盡管可以讓你幾乎每年都分到一點紅利，但是不少投保人就會把這些紅利用在其他地方；但是保額分紅可以讓同一筆錢的價值在保險事件發生時放大若干倍，以保額為分紅基礎并通過分紅自動增加保障額度的形式，可以讓投保人在{z}需要錢的時候突出保障理念。”上述人士稱。
一般來說，保額分紅保險產品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設計。在一般投資市場環境下，年度紅利保持相對平穩，投保人可以合理預期；在投保人的保險合同終止時，保險公司會向投保人分配終了紅利，以豐補歉、平衡回報。
楊智呈認為，理財不可能讓人暴富，但每個人都必須考慮如何將自身可能預見的風險通過各種手段轉移出去。傳統保障型保險產品則可以幫助投資者解決健康、養老等問題。理財一邊是尋求收益，一邊是尋求保障，如果忘記了風險，而只關心收益，結果就是讓財產暴露在未知的風險之中。“對待理財的態度，首先應該做到‘不輸’。在我看來，不輸就是贏，只有這樣，才能進一步做到贏。”
楊智呈稱，投保人必須在購買保險產品之前弄明白一個問題，那就是買保險的目的是什么。“如果是為了獲得短期收益，買保險產品顯然是不合適的。假如收益率一波動，就把所購買的保險產品進行退保，不但不劃算，而且是進入了一個誤區。應當根據自身或者家庭的實際需求，正確認識保險產品的功能和回報，再來作出到底購買哪些保險產品的決定。” |